新年伊始，有媒體報道了河北省武安市午汲鎮(zhèn)一名49歲的鄉(xiāng)村醫(yī)生李某因一起醫(yī)療糾紛要賠付幾千元而自殺的事件。只是幾千元的賠款就要了村醫(yī)的一條命，而這還不是孤例。

2016年，江西省九江市德安縣車橋鎮(zhèn)村醫(yī)賀新明給患者輸液出事，送至鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院經搶救無效死亡，死者家屬索要150萬賠償。賀醫(yī)生因無法承受這一壓力，第二天口服兩瓶安眠藥自殺身亡。這樣的例子還有很多，似乎就沒有一套針對基層醫(yī)療糾紛防御處理機制作保障。事實是這樣嗎？

2007年6月，原國家衛(wèi)生部、國家中醫(yī)藥管理局、原保監(jiān)會等多個職能機構共同發(fā)布了《關于推動醫(yī)療責任保險有關問題的通知》。要求各級衛(wèi)生、中醫(yī)藥管理部門要充分認識醫(yī)療責任保險的重要性，積極引導醫(yī)療機構轉變觀念，提高風險防范意識，充分利用保險等經濟手段，化解醫(yī)患矛盾，處理醫(yī)療糾紛。同時，要加強對醫(yī)療機構的監(jiān)督與管理，采取有效措施，幫助醫(yī)療機構加強內部管理，提高醫(yī)療服務質量和服務水平，預防和減少醫(yī)療事故的發(fā)生。

2017年，一則面向基層的醫(yī)責險出臺了。中國人保（PICC）與廣東省家庭醫(yī)生協(xié)會共同推出了面向基層醫(yī)療機構的醫(yī)療責任險。無論是小醫(yī)院還是個人診所，出現(xiàn)醫(yī)療事故，醫(yī)療責任、法律費用、精神損害賠償責任都有保險埋單。每年2500元/間、500元/人的保費，小診所也能輕松負擔。但據(jù)PICC廣州分公司副總經理張秋慧的說法是，這個險種推廣得不太好。

為何不好？陜西省山陽縣衛(wèi)計局副局長徐毓才認為，是由于醫(yī)責險的險種設計不合理且理賠麻煩賠償?shù)退隆１怯朴圃\所負責人認為，醫(yī)責險性價比低且不能解決醫(yī)鬧。而張秋慧則認為，癥結還是在于群眾接受度不高。

現(xiàn)實中的醫(yī)責險

醫(yī)療本身就是一項高風險的活動，可以說，無時不在，無時不有，難以防范。為了降低醫(yī)療風險，減少醫(yī)療風險給基層醫(yī)療機構和醫(yī)務人員帶來難以承受的負擔，國家一直主張建立醫(yī)療責任險。2018年10月1日實施的《醫(yī)療糾紛預防與處理條例》也將此寫進條例，其中第七條規(guī)定，國家建立完善醫(yī)療風險分擔機制，發(fā)揮保險機制在醫(yī)療糾紛處理中的第三方賠付和醫(yī)療風險社會化分擔的作用，鼓勵醫(yī)療機構參加醫(yī)療責任保險，鼓勵患者參加醫(yī)療意外保險。然而，從現(xiàn)實情況看，基層醫(yī)生似乎不太認同醫(yī)療責任保險，也不愿意購買醫(yī)療責任保險。這是為何？

我認為基層醫(yī)生不愿意購買醫(yī)責險的原因有三點：

第一、我國目前尚沒有全國統(tǒng)一的醫(yī)療責任保險險種版本。之所以沒有，一個主要原因是保險企業(yè)對醫(yī)療風險缺乏足夠的經驗，也缺乏大數(shù)據(jù)，無法準確評估醫(yī)療風險的大小，因此對醫(yī)療責任保險怎么保，怎么賠，吃不準。從目前已經開展的醫(yī)療責任險來看，大多以構成“醫(yī)療事故”為賠償先決條件，而是否構成醫(yī)療事故需要進行醫(yī)療事故技術鑒定，實際上大部分醫(yī)療糾紛醫(yī)患雙方都不愿意做醫(yī)療事故鑒定。而沒有鑒定又不能確定是否構成醫(yī)療事故，因此，給進一步理賠造成困難。

第二、賠付麻煩。為破解這種實踐中的困局，保險企業(yè)又變通提出經衛(wèi)生行政部門對醫(yī)療責任進行認定可以視同醫(yī)療鑒定，但需要“折扣”計算，另外也將醫(yī)患雙方協(xié)商的結果納入賠償范圍，但只賠償一半。而且?guī)缀跛斜ｋU理賠都一樣，投保時業(yè)務員非常熱心，理賠時千方百計拖延，能不賠就不賠，能少賠就少陪。醫(yī)療責任險也一樣，賠付非常麻煩。

第三、賠償?shù)?。這是導致基層醫(yī)生不愿意參加醫(yī)責險的比較重要的原因。有的一起醫(yī)療糾紛最終賠償只有4～5萬，高一些的也只有10～20萬，而實際上因為一起死亡糾紛，就可能賠償五六十萬甚至上百萬。如果要求賠償限額提高到實際水平，往往保費又非常高，不管怎么算，都不劃算。這個與保險公司說的由于不是強制險，醫(yī)療機構和醫(yī)務人員對醫(yī)責險的理解和接受程度不高實際上關系不大。即使有影響，也不是主要的。

張秋慧：并不是所有的保險公司都可以承保醫(yī)責險。醫(yī)責險業(yè)務涉及醫(yī)療、法律、保險等多個學科的專業(yè)知識和技能。因此，承保醫(yī)責險的保險公司必須權威，必須得到國家法律法規(guī)的認可。雖然醫(yī)責險在我國已經走過十來年，但仍屬于新險種。如何合理計算賠付率和設計保險條款確實很考究。所以，國內能夠做醫(yī)責險的保險公司并不多。

而在我國，絕大部分的醫(yī)責險綁定地是醫(yī)院而非個人。所以，就算具有保險意識的醫(yī)生想買醫(yī)責險也無法購買，這是造成醫(yī)責險購買率低的一個原因。雖然，隨著醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)的開展，一些針對某項手術而設計的具有個性化的醫(yī)責險開始滿足市場。但實際的購買率與知曉率并不高。比如，我們與廣東省家庭醫(yī)生協(xié)會2017年聯(lián)合推出的針對基層醫(yī)療機構設計的醫(yī)責險，在推廣一年后的實際購買率不到10%。

我認為，造成低購買率最為關鍵的原因，還是群眾的接受度低。因為醫(yī)責險不是強制險，不購買并不會帶來任何懲罰。在沒有強制性且不情不愿的情況下，醫(yī)院都會算筆帳：只給高風險的醫(yī)生投保，低風險的部門就不投保了。于是，要么不全額購買，要么壓價在第三方機構購買，甚至不購買。