兒童大病醫(yī)療保障嚴重不足一直是中國醫(yī)保體系的一個大問題，中國紅十字基金會和中國公益研究院2014年7月22日聯(lián)合發(fā)布的《中國兒童大病醫(yī)療保障與社會救助分析》顯示，2012年中國0-17歲城鄉(xiāng)流動兒童約有3581萬人，其中跨省市流動兒童有1078萬名。中國流動人口參保率僅44%。

　　兒童大病醫(yī)療就診有幾個特點。一個是異地就診多。這一方面是流動人口的原因，一方面是兒童醫(yī)療資源集中在大城市造成的，很多人不得不選擇異地就診。醫(yī)保系統(tǒng)不通，兒童保障缺乏，大部分醫(yī)療費用由病人自理，再加上異地就診的生活成本，讓很多家庭不堪重負。

　　另一個特點則是很多兒童大病費用醫(yī)保不覆蓋，需要自費，而很多大病需要一次性籌集一大筆費用。如果家庭籌集不到費用，或者籌集時間過長，就可能錯過最佳治療時間。

　　還有，兒童大病在治愈或病狀穩(wěn)定之后，很多異地就診的家庭會選擇回到家庭所在地休養(yǎng)康復，但這些病人仍然需要后期的隨訪和康復治療，這些服務在中小型城市完全缺失，導致很多兒童慢性癥狀治療做不到連續(xù)。

　　誰來承擔兒童的醫(yī)療保障？這個問題是中國醫(yī)療體系面臨的巨大困境。來看看三個可能的答案。

　　政府主導的兒童醫(yī)療保障。為了鼓勵生育，日本就采取政府主導的保障方案，稱為兒童醫(yī)療費輔助計劃。父母只要出生后向當?shù)卣暾?，就會得到一張輔助證明，在小學三年級以前，子女看病費用全部由當?shù)卣袚?，如果需要手術(shù)住院，保障年限還可以延長到15歲。但是有一些費用特別高的項目不包含在保障計劃內(nèi)，比如器官移植。這類醫(yī)療費用通常是由當?shù)卣虼壬茩C構(gòu)發(fā)起捐款籌集。

　　這種方式在中國的操作難度非常大。中國的老齡化問題給醫(yī)保的壓力會越來越大，加上生育率走低無法避免，未來中國必然面的醫(yī)?；痖L期入不敷出的問題。各地政府很難獨立承擔兒童醫(yī)療保障。商業(yè)化手段的引入是無法避免的。

　　有一種把商業(yè)化手段引入兒童醫(yī)療保障的方式是通過員工商業(yè)保險。美國就是采用這樣的模式。美國85%以上18歲以下的兒童都有商業(yè)醫(yī)療保險保障。其中一塊是父母的雇主公司提供的員工家庭醫(yī)療保險計劃，可以包括子女。有的公司會負擔員工子女購買醫(yī)療保險的費用，有的公司則和雇員共同承擔，也就是各付一部分。兒童商業(yè)保險的健康保障還是比較好的，涵蓋大部分兒童醫(yī)療支出。如果是低收入家庭，美國的州政府還有專門的兒童醫(yī)療保險項目，通常父母只需要交納少量的費用，就可以讓子女享受保險服務了。

　　這種模式未來在中國有一定的可行性。但目前有兩大制約。首先是中國市場上的員工商業(yè)保險還不成氣候，更難講覆蓋員工子女的福利了。目前市場上的員工商業(yè)保險主要是醫(yī)保補充計劃，在醫(yī)保覆蓋的范圍內(nèi)，保險公司給予員工一定比例的賠付，這類計劃也可以覆蓋子女，通常是在醫(yī)保范圍內(nèi)承擔一半的費用。但這類保險對兒童的保障完全是基于醫(yī)保的，而兒童大病在醫(yī)保的覆蓋率本身就很低，一旦生病，這類保險的保障力度遠遠不夠。

　　第二個制約則是中國對雇主為員工購買商業(yè)保險的稅收支持較弱。美國雇主為員工購買商業(yè)醫(yī)療保險可以獲得政府的稅收減免或返還，這是雇主為員工購買保險最大的動力。在這方面中國雖然推出了個人健康險稅優(yōu)，但企業(yè)購買商業(yè)醫(yī)保稅收優(yōu)惠力度并不大，目前跨國企業(yè)比較愿意用補充保險作為留住人才的一個手段，但對價格很敏感，保障范圍也不夠全，更不用說對子女的保障。

　　還有一種方式則是父母為兒童購買專門的兒童醫(yī)療保險。中國已經(jīng)有一些保險公司推出了相應產(chǎn)品，最常見的是兒童大病保險，售價比較低，屬于一旦發(fā)病，一次性賠付一筆錢的操作模式。這種保險其實很難真的起到幫助家庭控制健康風險的作用，因為很多時候一次性支付并不足以覆蓋醫(yī)療支出，同時類似國外商業(yè)保險在會員生病后可以提供的健康服務，在中國也完全缺失。

　　中國市場上也有一些專門針對兒童的賠付性醫(yī)療保險，運作模式和美國類似，根據(jù)生病就診來賠付。這類產(chǎn)品大多保費很高，屬于高端產(chǎn)品，且可選擇性比較小，主要針對私立醫(yī)院，不是大部分家庭可以承受的。短期內(nèi)大范圍推廣不太可能。

　　總結(jié)下來，兒童醫(yī)療保障缺失的問題需要政府在醫(yī)保體系上改革加上引入商業(yè)保險機制，尤其是企業(yè)員工保險。首先，政府方面建立低收入家庭兒童保障計劃是很有必要的，同時聯(lián)合慈善和非營利機構(gòu)對困難兒童的捐助和幫助程度也有擴大的必要。

　　同時，引入商業(yè)保險是不可避免的一步，但需要政策給企業(yè)更多的稅收優(yōu)惠，給企業(yè)動力為員工購買商業(yè)醫(yī)療保險，有了這第一步，才有可能在員工保險的基礎上，增加家庭保障計劃，覆蓋子女。

　　以家庭為單位同時覆蓋兒童的保險也會有很大的市場，但高端的產(chǎn)品覆蓋面太窄，未來有市場的是價格中等，服務比較好，能夠覆蓋兒童門診和住院的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品必須要提供公立醫(yī)院的就診賠付，而不僅僅只是針對私立醫(yī)院。